A indústria seguradora brasileira encontra-se em um ponto de inflexão, impulsionada pela adoção de tecnologias avançadas, como a inteligência artificial e a análise de grandes volumes de dados. Essas inovações estão redefinindo a forma como as apólices são concebidas, oferecidas e gerenciadas, visando não apenas personalizar os produtos e torná-los mais acessíveis a uma fatia maior da população, mas também combater eficientemente as fraudes, um elemento que historicamente encarece os custos para o consumidor final. O cenário atual demonstra um movimento estratégico para modernizar o setor, que tradicionalmente operava com modelos mais rígidos e menos adaptáveis, abrindo caminho para uma nova era de proteção mais inteligente e inclusiva.
Historicamente, a penetração de seguros no mercado brasileiro tem sido limitada. O seguro de automóveis, por exemplo, apesar de ser o mais comum, atinge somente cerca de 30% dos veículos em circulação no país. Esse dado sublinha a vasta oportunidade de crescimento e a necessidade de abordagens inovadoras para expandir o mercado. É nesse contexto que seguradoras digitais, como a Youse, emergem com soluções disruptivas.
A Youse, por exemplo, em colaboração com a consultoria Milliman, introduziu uma metodologia de precificação para seguros automotivos que integra variáveis de perfil do cliente, características do veículo e padrões regionais. Este modelo avançado permite uma avaliação de risco mais precisa para cada indivíduo, resultando em valores de apólice mais justos e adaptados à realidade de cada segurado. A expectativa é que essa modelagem permita a implementação de promoções dinâmicas e ajustes tarifários ágeis, beneficiando os consumidores. Após testes bem-sucedidos, a empresa planeja estender o uso desse modelo para suas plataformas digitais e parcerias comerciais.
Além de personalizar os produtos existentes, a tecnologia está viabilizando a criação de seguros para públicos que antes eram negligenciados. A 88i, outra seguradora com forte foco digital, desenvolveu soluções específicas para motoristas e entregadores de aplicativos. Em parceria com a Uber, a 88i oferece seguros baseados na quilometragem percorrida, com uma precificação por quilômetro que permite aos profissionais ativar ou desativar a cobertura conforme a necessidade, pagando apenas pelo tempo de uso efetivo. Essa flexibilidade representa um avanço significativo em relação aos modelos tradicionais de mensalidade fixa, que eram pouco atrativos para essa categoria de trabalhadores. As coberturas incluem proteção contra acidentes e compensação de renda em caso de afastamento do trabalho, garantindo um suporte financeiro essencial. Para empresas de entrega, a seguradora oferece proteção para mercadorias contra roubos e danos. Esses seguros já beneficiaram milhões de entregas e milhares de assinantes mensais na plataforma Uber.
O combate à fraude é outra área onde a tecnologia, particularmente a inteligência artificial, está desempenhando um papel fundamental. Tentativas de fraude afetam diretamente a sinistralidade das seguradoras, elevando os custos para todos os segurados, independentemente do tipo de seguro. Dados da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg) revelaram que mais de R$ 2 bilhões em fraudes foram prevenidos no primeiro semestre de 2024, um aumento de quase 30% em relação ao ano anterior. Notavelmente, uma parcela significativa das tentativas de fraude em seguros de vida individuais ocorre logo nos primeiros meses após a contratação da apólice. A digitalização, quando combinada com a inteligência artificial, permite que as seguradoras analisem o comportamento dos clientes e identifiquem padrões suspeitos com maior precisão, superando a eficácia dos critérios superficiais. A Azos, por exemplo, utiliza tecnologia própria e IA para agilizar a avaliação de propostas e a regulação de sinistros, com a maioria das propostas sendo analisadas em menos de 24 horas e muitos sinistros resolvidos em poucos dias úteis após a apresentação da documentação completa.
A transformação digital e o uso intensivo de dados e inteligência artificial estão, portanto, não apenas modernizando o mercado de seguros no Brasil, mas também o tornando mais justo, acessível e resiliente, impulsionando a inovação e a personalização dos serviços oferecidos.
